你一牵我舞如飞, 你一引我懂进退

你一牵我舞如飞, 你一引我懂进退

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你觉得利率1.59已经很低的时候,又出台了1.49的超低利率,之后居然出现了1.29的狂低利率。

这一周对于各大银行的贷款经纪来说,应该是人仰马翻,鸡飞狗跳,脚打后脑勺无敌忙碌的一个星期。

为什么?

还不是这些银行跟涨潮一样,比着赛,较着劲儿,纷纷推出一山更比一山高的优惠超低贷款利率,所谓“鹤蚌相争,渔翁得利”,银行这一波的操作,让购房者大呼划算,也直接给今冬的房地产市场,点上了熊熊烈火。

我的客户朋友们也纷纷联系我,问我银行的低利率政策对于房价会有啥影响?

在过去的十三年里,我一直反复强调,银行的利率就好像牵丝戏里面的那根牵动着木偶的线。

当房市陷入疲软期的时候,银行调整,利率走低,那根线就往上提提,让房市重新活跃起来。

当房市一片大火甚至有些压不住的时候,银行就会将利率往上调整,那根线也就往下压压,让房市COOL DOWN一下。

所以说利率和房市的关系,可以用这句来高度概括了:“你一牵我舞如飞, 你一引我懂进退。”

 我的建议是,如果是从来没贷款过的人来说,至少你要有勇气赶快去做个预批,如果有好利率要锁定一个。否则万一利息一涨,首先是每个月的月供变多了,再一个是银行审批的时候,本来刚好可以批准的,这利息一涨,收入就不够用了。

对于所有我的客人,我的建议是,先去找贷款经纪谈谈,看看你究竟可以最高限额贷款多少,这样才能决定你最多买多少钱的房子。

换句话说,如果你看到心仪的房子,心里想着能买的起;结果一做预批,发现不成,那时候CONDITION的时间一分一秒过,有可能好不容易看中的房子就溜走了。这个绝对要有个提前量,不可任何事情都拖到最后。

而且对于预批来说,你就算找20个贷款经纪,因为房子还没买到,没涉及到具体的房款,还是无法拿到一个好利率的。不要等到最后买到房子的时候,花两个礼拜来选择贷款经纪,或者选择银行,那时候时间就太紧迫了。

贷款利率什么时候才能拿到最好呢?这个问题很多人都会问,今天锁定是不是合算?如果不锁定,用浮动是不是合算?为什么别人都比我的便宜,我就拿不到那么好的deal呢?

夕子想和大家讲的是,利率没有什么时候合适之说,而只有在你需要贷款买房的时候,做一个符合当时市场情况的,适合自己未来需要的产品最为重要。

贷款利率每隔一段时间就会调整一下,涨涨跌跌,取决与国债市场上需求的变化,以及利率的变化。银行贷款实际上不是使用我们传统认识的存款来借钱,而是在金融市场上通过债券融资从而拿到资金进行贷款,简单一点说,就是去债券市场批发钱,然后化整为零地零售给客户。银行在其中赚取差价,如果批发的钱成本贵了,自然零售的价格也就贵了,银行能给的折扣,就是从其中的差价里面进行补贴,从而薄利多销。

所以说什么时候贷款利率便宜,取决于什么时候债券市场利率便宜。债券市场是一个每天资金进出规模达万亿元的市场,就好比股票市场一样。

夕子一直和朋友讲的一个道理,就是如果有人告诉你过一阵子利率比现在好,那一定是胡扯,就像无数的股市专家预测明天的股市会涨会跌一样,真正有能力去预测的,或者说预测准确率稍微好一点的,寥寥无几。

如果有能力预测未来的利率走向,为什么不去用在股票市场上,那赚来的钱可不是0.5%或者1%利率差别能比的。

真正说到应该怎么做,夕子建议以下两个策略:

1.    及早做准备。

准备包括了解市场,了解产品,了解基本的操作步骤,咨询相关的专家。专家的作用在于对市场的了解程度比普通人更深,对于市场变化的掌握更快。

普通人毕竟没有专业人士的资源丰富,经验丰富(当然也有满口大话的不良专业人士是例外)。在做分析判断的时候,这些资源就能够比较完整地给客户一个全面的学习和认识,从而为做决定铺垫。

贷款其实不是一个很麻烦的产品,但是由于很多细节问题,比如未来的加速还款的比率,还款频率的设定,未来可能出现的转产权,转利率等等的限制,如果没有完整的了解,未来有可能遇上比较尴尬的状况。

2.    听从专家的建议,同时也要用自己的脑袋去思考建议的合理性,从而决定选择的产品。

别人的话,需要自己去做判断,而不是说别人说什么就是什么,包括自己的朋友说了,去年能拿到一点几的利率,这些话都需要自己去弄清楚,想明白。

夕子最爱做的比喻就是,如果银行可以再低的利率借钱,那么我们想办法去借个一百万,然后存到银行定期,赚这个差价,银行要亏损亏到倒闭了。

而且,请放眼看看目前你感兴趣的这几个区吧!普遍出现的问题是,房源非常少,条件好价钱合适地段佳的房子更是凤毛麟角,出来一个就引起疯抢。就连夕子最近帮客人在大西边多少年都不抢OFFER的区,现在都是出来一个房子抢一个,还都是本地人买家。

以银行这个牵丝线的玩法,我看这明年的房市,应该又要战火纷飞,抢破头咯。

    所以说啊,现在反正因为疫情也不能圣诞旅行,各家乱窜胡吃海塞,倒是个大好时机,坐下来,和你的贷款经纪和地产经纪谈谈,把自己的贷款情况和买房的区域锁定,下OFFER的时候也不会手忙脚乱,全部都准备好了,该出手时就要出手了!

 
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