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最近接到不少客人来电咨询，央行降息之后，是否可以break term，将固定利率的房贷转为浮动利率以节省利息。

固定利率的term没有到期，客人要求转成浮动利率，称为break term，需要向银行支付罚息。

评估是否值得break term，需要考虑下面五个因素：

1、当前贷款利率

2、当前抵押余额

3、剩余锁定期限（term）

4、违约金及相关交易成本

5、目前可获得的最优利率

举个例子：

客人2018年5月11日获得五年固定利率3.25%，当时的5年固定posted rate是5.59%，现在剩余锁定期限3年， 现在3年固定posted rate 3.89%，贷款余额50万，现在客人可获得的五年浮动利率2.35%。

客人break term需要支付的违约金：

500000*（5.59%-3.89%）*3=25500

换成浮动利率在未来三年能省下的利息：

500000*（3.25%-2.35%）*3=13500

在上面的情况下，客人break term从固定利率换成浮动利率，付出的违约成本大于省下的利息，按照目前的五大行违约金计算规则，通过break term能够省下利息的机会很小。

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