何为产权保险

何为产权保险

Posted on October 14, 2020

法律

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无论您是目前拥有或计划购买一处房产,您都需要尽快了解何为产权保险。



何为所有权


所有权是一个法律术语,意思是您对财产拥有合法的所有权。当前业主签署了转让契(即转让文件)后,您便可享有该物业的所有权。业权随即便可以在政府的土地注册系统中注册。



什么是产权保险?


产权保险是一种保险保单,旨在保护住宅或商业财产所有者及其贷款人免受与财产所有权或所有权相关的损失。



您真的需要产权保险吗?


产权保险在安大略并非是必需的。在决定是否购买产权保险时,应与您的律师、产权保险公司或保险代理/经纪人商讨,以充分了解产权保险能为您提供何种类型的保护,并确定是否还存在其他保险的选择。一旦您完全理解了产权保险的作用,您就可以根据您的具体情况和需要做出明智的决定。重要的是要记住,在购买物业时,即使拥有了产权保险也不能因此就免去法律咨询。



产权保险到底包含了什么?


即所谓的一笔一次性保险费,产权保险可以为以下损失提供保护:


  • 未知的产权漏洞(即未知产权问题使您无法彻底地拥有该物业的所有权);
  • 对物业业权的现有留置权(例如,以前的业主有未偿还的物业账单、抵押贷款、财产税或以物业作为担保的公寓债务);
  • 侵占问题(例如,您物业上的建筑物位于您邻居的物业之上,因此需要拆除);
  • 产权欺诈;
  • 调查和公开记录中的错误;
  • 其他可能影响您将来出售、抵押或租赁物业时会产生的产权相关问题。

在您拥有您的财产期间,您的产权保险将一直保护您,并将涵盖保单规定内最大金额的损失。它还可以支付大部分与还原财产所有权相关的法律费用。



何谓产权欺诈”?


产权欺诈(或房地产产权欺诈)是房地产相关欺诈的一种形式,可对个人房主和他们的贷款人造成损害。产权欺诈通常包括欺诈者在您不知情的情况下,利用窃取的个人信息或伪造的文件,将您个人的产权转让给他人(或同谋)。最终结果便是骗子获取您房子的全部抵押贷款,然后逍遥法外。


如果您是产权欺诈的受害者,您可以通过政府的土地业权保证基金(LTAF)提出申索,从而获得补偿。有关土地业权保证基金的更多信息,请访问www.ontario.ca/serviceontario,或搜索土地业权保证基金。



产权保险不包含什么?


在购买产权保险时,通过保险单并提出问题以了解所提供的保险范畴是至关重要的。其中可能包括:


  • 已知的产权漏洞(即在您购买物业前已向您披露过的产权问题);
  • 自然环境危害(例如土壤污染);
  • 原住民土地所有权;
  • 需要重新调查或检测您物业时才能发现的问题(例如物业比原先认为的要小);
  • 未列入公开记录的事项(例如未登记记录的留置权和侵占);
  • 由于您自行在物业或土地上进行的任何重建、翻新或违章建筑导致违反了分区规章制度所引发的损失

您需要仔细审阅您的产权保险,其中很有可能包含了被排除在外的事项和特定于您物业的例外事项。


产权保险不提供对非产权相关问题的赔偿。它不是一个家庭保修或家庭保险项目,并不会对下述事宜提供赔偿:


  • 因漏水、火灾或后备下水道而造成的损坏;
  • 房屋的常规磨损(例如更换旧窗户、漏雨的屋顶或旧火炉);
  • 偷窃(例如窃贼闯入您家并偷走了您的所有物);
  • 因非所有权相关问题造成的其他损失或损害

请审阅您的产权保险,以了解完整的例外、限制、条款清单。



我是否需要拓展产权保险的涵盖范畴?


对于额外的费用,一些产权保险公司可能会为您提供额外的保护,使你免受标准产权保险政策所不包括的额外风险,例如身份盗窃或某些已知的产权漏洞。小编这里建议您向您的律师、产权保险公司或保险代理/经纪人咨询,以确定您是否需要增加这些额外的产权保险。他们可以为您详细的对比几种不同的产权保险额外产品,并推荐您最符合最需求的项目。


所有权保险有哪些不同类型?


产权保险主要有两种类型:


  • 业主保单:只要业主持有该物业,便保护业主免受保单中列出的各种所有权相关的损失。一份业主保单通常规定了最大保险金额。
  • 贷方保单:在财产抵押无效或不可强制执行的情况下,保护贷方免受损失。贷方的保单通常为财产的抵押提供保险。

您可为住宅或商业地产购买产权保险。


住宅产权保险的类型包含:


  • 新房主保单
  • 现业主保单
  • 住宅抵押贷款的贷方保单

商业产权保险的种类包含:


  • 个人购买商业物业保单
  • 商业抵押贷款的贷方保单


什么类型的物业可以投保?


住宅产权保险可投保范畴:


独立公寓、共管公寓、别墅、租赁出租屋、闲置空地、福利社、出租性质的物业、乡村物业

商业产权可投保范畴:


办公大楼、工业建筑、购物中心、公寓大楼、租赁单位、酒店、仓库、空置商业用地、商业地产租赁


关于住宅产权保险


如果您正计划购买一栋独立公寓或共管公寓,或者即使您已经拥有了自己的房产,您都可能需要考虑购买住宅产权保险。



住宅产权保险可提供:


全面保险:全面防止与财产所有权有关的损失。它甚至还可以就产权风险相关为您律师的疏忽或错误提供保险。

间隙保险:它可以为您在房产购买后(即房屋交接后)和您的产权在安大略省土地系统中注册之间的间隙提供保险。

调查保险:它可以抵消对您的物业进行最新调查的要求。作为调查或不动产报告(即RPR)的替代品,大多数贷款人都愿意购买。

法律保险:顾名思义即是一旦涉及到捍卫您房产的产权,产权保险公司将支付大部分法律费用。

节省时间和金钱:它为您的律师简化了交接流程,从而节省您的时间和金钱。


住宅产权保险通常在什么时候购买?


住宅产权保险通常是在您买房时购买的。当然您也可以随时在购买房产后的任何时间购买住宅产权保险。


不过小编需要提醒大家,现有业主的产权保险保单与购买房产时新房主的保单略有不同。


住宅产权保险通常需要花费多少钱?


住宅产权保险的费用取决于您所持物业的价值和您选择的保险公司。即支付一次性费用,称为保险费。


保险期限是多久?


只要您持有房产,住宅产权保险就会持续有效。大多数住宅产权保险政策通过遗嘱将保险期限延长到您的继承人、离婚时的配偶、或以象征性代价将房产从父母转移到子女时。


在哪里可以购买住宅产权保险?


您可以通过您的律师或产权保险公司购买住宅产权保险,或者您也可以联系保险代理/经纪人。


有关安大略省产权保险的保险公司名单,请浏览安大略省金融服务委员会(FSCO)的官方网站:www.fsco.gov.on.ca

点击关于FSCO”,并选择授权产权保险的保险公司。



产权保险购买Tips


购买住宅产权保险时,请确保:


  • 您的财产已申报全额市价;
  • 您的保单生效日期与您的物业交接日期相同(仅限于购买物业时一并支付的保单);
  • 请仔细审阅您的保单,以确保其正确描述了您所购买的所有房产;
  • 您需要完全明白您的保单所涵盖的所有权相关损失;
  • 同时您也需要了解您的保险不包含什么

重要的是您需要知道,安大略所有从事房地产法律相关的律师都被要求携带职业责任险。您律师的职业责任险可能会涵盖您律师在房地产交易中提供的服务相关的所有权问题。


律师会为您提供法律建议,以帮助您对产权保险和交易的其他方面做出明智的决定。《职业行为规则》第2.02条规定的产权保险条款确保律师履行其义务。

这些规则可在上加拿大法律协会的官方网站:www.lsuc.on.ca 上查阅。


因为产权保险包含了很多法律术语,所以如果有不懂的地方请务必向律师或产权保险公司咨询。



产权保险公司及保险代理人/经纪应向客户提供的服务包括:


  • 向客户提供所有可选项的信息;
  • 提供与产权保险交易有关的所有事宜的详细资料
  • 确保推荐的产品满足客户的需求。

请谨记您是客户,可以选择任何一个您认为最符合您需求的产权保险公司。



如何索赔?


1. 请仔细审阅您的保单:以确保与产权相关的问题涵盖在您的保单承保范围内。您的保险公司不会为保单所不包含的问题提供赔偿。


2. 请尽快提出索赔:询问您的产权保险公司或审阅您的保单,查出什么时候必须提交索赔。


3.以书面提出索赔:写一封信给产权保险公司,其中涵盖您由于产权相关的问题所经历的损失。请务必注明您的保单号码、联系方式和任何与您索赔有关的书面文件。


您同时需要联系您的产权保险公司或保险代理/经纪人,以获得有关其索赔处理过程的信息。


4. 保留一份您的索赔记录:一旦您的产权保险公司收到您的索赔请求,它将被审查,以确保基于您的保单,您是否符合保险范围。您的产权保险公司会主动联系您,让您知道索赔已经收到。同时有关您的索赔决定也会在合理的时间内通知您。


如果您对产权保险公司的最终决定存有质疑,您可以采取以下行动:


目前安大略省的跟进措施已经非常完善,以帮助消费者更快地解决保险投诉。其中一项是由在安大略省有营业执照的所有产权保险公司制定一项投诉处理协议。


投诉程序的运作方式因公司而异,如果您想投诉,您的产权保险公司代表(例如代理人、经纪人、理赔理算师或客户服务代表)将会为您提供具体的信息,说明应遵循的程序。


此外,每家公司都会有一个相关消费者投诉部门,负责监督投诉处理过程。您保险公司的消费者投诉部门,便是负责确保您的投诉得到处理。如果您无法从您的产权保险公司代表处取得有关投诉守则的资料,或您在取得有关索赔的回应时遇到困难,您可以联络您公司的消费者投诉部门。


为方便您,安大略省金融服务委员会(FSCO)已编制了一份所有公司消费者投诉专员的名单。该名单可在www.fsco.gov.on.ca网站上找到。如果您未能在此名单上找到贵公司的消费者投诉部门专员的姓名,您应直接向保险公司的行政总部投诉,或致电:(416)250-7250 尽快与FSCO联系,也可拨打免费电话:1-800-668-0128


如果您的保险公司无法解决您的投诉,您的保险公司有义务向您提供相关书面信件,说明它对您投诉的最终立场,并向您提供一个独立申诉专员组织的名单和详情,以便您覆检投诉。


如果您决定写信给独立申诉专员组织,一定要详细描述您的投诉以及您不同意该公司撤诉的原因。记住要附上您产权保险公司的详细信息和任何与您的投诉有关的文件。


在收到您未解决的投诉后,独立申诉专员便会覆检和回应您的投诉。



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