COVID+Credit:延期付款和你的信用报告

COVID+Credit:延期付款和你的信用报告

Posted on October 09, 2020

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随着冠状病毒蔓延持续对全球经济的严重打击,成千上万的加拿大人面临着意想不到的金融危机,可能是有生之年第一次发现他们可能无法支付所有的开销。


贷款者和债权者或多或少都因在Covid-19新冠疫情期间失去工作或遭遇减薪,政府和各大银行为此也提供了各种解决方案。其中一种被称为延期付款,则是由借款人与贷方或债权人达成的新协议,允许借款人暂时推迟或暂停偿还定期付款。


什么是延期付款?


由于Covid-19新冠疫情极端蔓延的大爆发,许多债权人和银行相应提供了各种特殊的付款方式,适用于不同类型的债务,包括学生贷款;信用卡债务;汽车贷款;个人贷款;信贷额度;抵押贷款;基础设施;房地产税和小企业贷款。贷方和债权人在双方签订新协议的情况下12个月内减少或延迟还款,或者也可以以降低债权人所欠债务的利率方式减轻还款负担,但此协议并不属于政府强制规定要求贷方或债权人必须同意的还款方式。


打电话给您的贷方或债权人,了解具体的延期付款计划信息


贷方和债权人可自定义针对他们自己的延期付款流程和规则。但同时您也必须事先与您的银行或债权人进行信息交流和查询相关延期还款的最新政策,以确保您跟贷方或债权人之间建立一个可行性的延期付款计划。


不要因为可以延期付款就指望一切都好。在您开始准备延迟付款之前,您需要与您的贷款人制定一个针对性和可行性的付款计划,否则这很有可能会危及到您未来的的信用状况。


重要的是,延期付款不是无偿福利;如果您参与了一个延期付款项目,您不会因此得到免费的钱。虽然您与贷款方或债权人制定的还款计划可能包括免除滞纳金,但您可能会被要求偿还在审核过的延期期内产生的利息。咨询您的贷方或债权人是否将收取滞纳金,以及自定义的支付计划将如何申报给国家信用局。


选择延期付款可能会给您争取到一些时间来解决短期现金流断层,在没有影响到您信用评级和评分的情况下,您可以毫无后顾之忧的逐渐恢复正常您的经济收入。然而最重要的还是,在启动延期付款计划之前,要权衡您所有的选项,跟您的银行和债权人共享您实际的经济状况。


延期付款如何影响我的信用评级和信用评分?


在您收到您的信用报告时,您的每一个信用账户都被您的贷方或债权人根据您是否及时偿还已延期的信贷而进行分配的信用评级。


这些评级是一个字母和数字的组合。字母表示账户的类型——“R”代表循环账户,“M”代表抵押账户,“I”代表分期付款账户等等。数字部分按照1-9的标准进行编码,1表示您已经按照约定支付了您所欠的全部信贷,越高的数字表示欠款的额度递增。例如,R9评级表明循环债务已被安排收回,或已被登记破产。


换句话说,评级的数字部分越低,对于您的信用报告上的信息就越有利。在Covid-19新冠疫情极端大爆发之前,如果您错过了信用卡付款,那么在您的信用报告中,该账户的评级可能为R2。如今,如果您和您的信用卡机构双方同意一项特殊的付款协议,该账户将被评为R1评级,这意味着您正在按照约定偿还债务。只要延期支付协议生效,R1的评级就会留在您的账户上。


EquifaxTransUnion与贷款方、债权人、行业监管机构和加拿大政府之间密切合作,制定了最新的信用报告规范,以应对Covid-19新冠疫情大爆发。除了上述信用账户评级之外,这些规范还列出了一系列必须以某种方式申报的数据,以消除延期付款对借款人信用状况的任何负面影响。换句话说,延期付款不应损害借款人的信用评分。


COVID + Credit:关于延期付款您现在能做什么?


如果您发现自己因为失业或收入减少而难以维持基本收支平衡,您可以尝试与您的贷方或债权人达成协议,推迟或暂停您的定期付款。


延期付款流程:抵押贷款


加拿大政府最近采取的援助行动使贷款机构更容易将受Covid-19疫情影响的借款人的抵押贷款还款推迟至多6个月。您仍然必须申请一个延期付款项目,特殊的付款计划是根据具体情况批准的。一定要询问关于滞纳金和其他的细节,请联系您的银行来决定您的选择,看看什么是最适用于您的最佳方案。


延期付款程序:学生贷款


目前,学生贷款的延期程序取决于您所申请的贷款类型。联邦政府在2020330日之前已经暂停了收取加拿大学生贷款和加拿大学徒贷款的利息。许多省份和地区也纷纷效仿;然而,您还是应该尽快联络您的学生贷款服务机构,以了解和获得更多暂停贷款期限和/或延期贷款的相关信息。


延期付款流程:汽车贷款


许多汽车贷款机构目前都在疫情期间提供延期贷款计划,包括为现有客户和那些可能想购买新车的潜在客户提供选择。具体的报价取决于贷款人,所以一定要直接联系。


延期付款流程:信用卡


信用卡延期支付的选择很大一定程度上取决于信用卡机构,有些机构允许您在利息持续增加的情况下延期支付。其他的则建立了各种各样的评级标准来辨别您是否有资格获得救济。即使您的信用卡公司现在没有提供适合您的选项,但在不久的将来可能会提供,所以请与信用卡机构保持联系,了解最新动向。


递延付款流程:基础设施和财产税


加拿大许多城市正在为受Covid-19疫情影响的客户提供延期付款或付款减免,包括水电费和财产税。请致电当地市政局或基础设施供应商了解详情。


延期付款流程:小型企业贷款


虽然您可能需要寻求最适合您的特定领域帮助,但是小型企业确实有很多选择。您可以在参考可供企业使用的政府救济清单,以获得针对您的特定企业的个性化资源清单。

这一救济政策可能会随着Covid-19疫情的发展而改变,但小编在这里承诺尽最大努力支持你们,并提供最新政策动向。


COVID + Credit:你现在能做什么?


最重要的是您现在要确保您当前的信用报告是准确的,能够适宜于任何您希望与您的银行或债权人达成的延期付款协议。记住关于您的延期付款信息可能在30天内都不会被申报给Equifax。不要指望在与您的贷方协商之后立即看到您的信用报告相关更新。目前,您可以在网上或通过访问Equifax官网equifax.ca 免费收到您的信用报告副本。如果到时候您发现一些不准确的信息,您也可以填写一个信用报告更新表来对错误的信息进行申报和修改。


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