信用分数是如何计算的?

信用分数是如何计算的?

Posted on October 09, 2020

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信用评分仅预测个人是否能按时支付账单


信用评分只是用来计算您信用价值的要素之一


支付历史记录,和使用信用额度,以及您使用信用卡的年数来计算出您的信用评分



信用评分仅是帮助财务风险经理或其他债权人评估您是否能够承担风险的公正方式。风险可能包含例如给您提供贷款,提供信用卡或者批准公寓租赁申请

信用评分只是在预测借款人是否能依约支付账单的可能性。


虽然您的信用评分很重要,但它只是用来计算您信用价值的要素之一。例如,在做决定之前,抵押贷款机构会想知道您的收入以及您的信用评分之外的其他信息。


计算信用评分涉及的主要因素有:


  • 您的付款历史
  • 您用过的信用卡和可用的信用卡
  • 您的信用使用年数
  • 公开记录
  • 对您的信用档案的查询次数

如果您根据信用报告机构(EquifaxTransUnion)的数据来查看自己的信用评分,您可能会看到不同的评分,而这完全是正常的。虽然所有的评分机构计算方式都大同小异,但在最终的数字上仍存在一些差异。


以下小编将详细跟大家说明,计算方式将考量的几个因素:


付款历史记录占35%


您的信用付款记录包括您如何偿还信贷,例如信用卡、信用额度、电商平台账户、分期贷款、汽车贷款、学生贷款、金融公司账户、房屋净值贷款和一手抵押贷款或二手抵押贷款、度假投资房产。


除了显示您按时支付信用账户的数量和类型,这个记录还包括逾期或错过付款的细节,公开记录项目和收款信息。信用评分是通过观察您的还款时间是否延期,欠了多少钱,以及您欠款的时间有多频繁。同时您的信用记录也会详细列出您的信用账户中拖欠的金额。例如,如果您有10个信用账户(在信用行业被称为交易线),并且其中五个账户有逾期付款记录,那么这个比率将会直接影响您的信用评分。


已使用的信贷与可用的信贷占30%


您信用评分的一个关键部分是分析出您可用的信用额中有多少已经被您使用了,以及任何其他循环信用额度。循环信用额度是一种贷款类型,允许您借贷,偿还,然后重复使用信用额度,使其达到可用的极限。


这个因素还包含总信用额度或信用限额,这是您可以从一个特定的信用账户中扣除的最高金额,比如信用卡上可一次性划账$ 2500加币。


信用记录占15%


这部分的信用档案详细说明了您的信用帐户已经存在了多久。信用评分的计算通常包括您最初的账户和最近的账户的开户时间。一般来说,债权人希望看到您在一段时间内能够妥善处理个人的信用账户,不至于烂账。


公开记录占10%


那些有破产记录的人,或者有欠款问题的人,或者其他有负面公开记录的人可能都会被认定为是有风险的。这些记录的存在可能会对信用评分产生重大的负面影响。


查询占10%


当个人的信用档案因任何原因被查询时,对信息的提取会作为查询记录在档案中。查询需要个人的同意,而其中唯一可能影响到信用评分的查询是那些主动调取信用有关的查询(例如申请新的贷款或信用卡)。在行业术语中,这些调查被称为对你信用档案的硬性查询。通常这都意味着是先行指标,是出现在信贷文件上金融危机的第一个预兆。当然,并不是所有的查询都是财务困难的象征,只有附加信用档案上的其他警告信息,才会导致信用评分的显著下降。


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